現(xiàn)在很多人買房辦完房貸，手頭有資金就想考慮著提前歸還銀行貸款。然而，目前大多數(shù)銀行并不歡迎借款人提前還款，各家銀行辦理提前還貸的條件與門檻都比較多，那么，市民究竟是否應當提前還貸，還是把資金用做理財產(chǎn)品、信托等其他渠道呢？

對于提前還貸這件事，銀行與客戶之間的想法大相徑庭。在銀根緊縮的環(huán)境下，提前還款會打亂銀行原有的貸款配比和放貸計劃。因此各家銀行辦理提前還貸的條件與門檻都比較多，對不滿一年且提前還貸的借款人還會收取一定數(shù)額的違約金。

與銀行相比態(tài)度不同的是，目前提前還貸在借款人當中卻是十分受歡迎的。對于借款人來說，提前還貸的目的在于減少貸款利息的支出，不少手中握有流動現(xiàn)金的人都打算提前歸還銀行貸款。

對此，表示，兩類客戶可以考慮提前還貸。

首先是目前還處于還款初期的客戶，因為還款利息的支出一般都產(chǎn)生在還款初期，而到了后期其實已償還了大部分利息，提前還貸并不劃算。如果手頭有閑置資金，而又沒有較好的方向，提前還貸也是一個不錯的選擇。其次是執(zhí)行上浮利率的貸款人，由于執(zhí)行上浮利率已經(jīng)較高，所以如果此類貸款人有能力一次還清貸款，相對會比較劃算。

值得注意的是，如果用戶正享受著公積金貸款或7折利率，那么不必急于還款。因為目前7折的五年期貸款利率低于五年期存款利率，即使是把這些錢存入銀行， 也要比提前還貸合適，如果提前還貸后再貸款購房， 不可能借到這么的錢了。做買賣的生意人，手里需要更多的流動資金，如果 于貸款利率，則沒有必要選擇提前還貸。如果客戶選擇的是商貸和公積金構成的組合貸款，提前還房貸一定要先還商貸。由于公積金貸款含政策性補貼的成分，所以，貸款利率比商貸低不少。

案例分析1

客戶 先生借款100萬元、分15年還、執(zhí)行6.55%的基準利率，從2014年1月開始還款，6月選擇還款20萬元，如果選擇還款期限不變，可以節(jié)省利息115857.58元，提前還款后，月供從原本的8738.58元降低至6883.75；如果選擇月供不變，減少貸款期限，還款年限則由2028 年12月縮短至2024年6月，利息總額減少260016.8元。不過，由于貸款期限不滿一年， 先生可能會被收取一定的違約金。

案例分析2

為了方便計算，我們還是以貸款100萬元、15年還、年利率6.55%計算，只不過還款日期從2004年1月開始， 先生在今年6月提前還款20萬元，在還款期不變的情況下，節(jié)省利息支出僅為33462.82元，月供由8738.58元降低至4334.92元；如果月供不變，縮短還款年限，可節(jié)省利息51505.38元，后還款期則由2018年12月變?yōu)?016年6月。

結論

從上面的案例可以看出，在貸款初期提前還款節(jié)省的利息是多的，如果到了還款后期，提前還款的意義不大。另外，如果選擇提前還款，好選擇月供不變、縮短還款時間的方式，這樣會節(jié)省更多利息。