組合貸款是購房人的住房公積金貸款不足以支付全部房價款時，運用銀行貸款來達到置業(yè)目的。那么個人組合貸款如何辦理呢？申請個人住房組合貸款流程如下：

申請組合貸款應向住房資金管理或其分提出申請，并由公積金進行初審。申請人應先到公積金歸集部領(lǐng)取《個人住房擔保委托貸款借款申請表》，內(nèi)容包括擬購房價款，擬借金額、期限和本人及配偶或共同申請人公積金余額等，同時提交已簽署的“房屋認購書”及公積金要求提供的其它材料。公積金進行初審后，通知房地產(chǎn)評估。評估內(nèi)容包括房屋產(chǎn)權(quán)情況、物業(yè)價格等，一般評估費用為：房款20萬以下1500元；20一50萬元2500元；50萬之上3500元。評估事務所出具評估意見書后，公積金歸集部便簽發(fā)貸款承諾書。申請人就可以簽訂正式購房合同了，及此公積金貸款部分宣告完成。申請銀行貸款部分，申請人須填寫《個人住房款借款申請表》并交銀行指定律師事務所（法律服務費為貸款額的千分之五）進行貸款審查，經(jīng)銀行指定審批后貸款金額一次性轉(zhuǎn)入開發(fā)商專戶內(nèi)。

如上所述，申請人繳付的住房公積金（總價款的30％）首付款后，再申請（公積金余額的10倍）公積金貸款，剩余部分則申請商業(yè)貸款。

組合貸款的優(yōu)點

組合貸款讓申請人享受到住房公積金貸款的低利率，同時，對于公積金所獲得貸款額度低，無法滿足購房需求的朋友，可以通過商業(yè)貸款取得更大的放貸額度。可見，組合貸款是及公積金貸款與商業(yè)貸款于一身的貸款方式。

但也有一點需要注意。現(xiàn)在各地公積金對公積金管理規(guī)定不同。有些省市在公積金購房管理中規(guī)定，如果是通過公積金貸款購買第二套房，那么利率可能會有所上浮。有關(guān)具體的貸款事宜，可以電話咨詢各地銀行。

組合貸款的缺點

借款人申請組合貸款后，商業(yè)貸款的部分會在央行個人征信系統(tǒng)中留檔，假設(shè)購房者想再次買房，將算作二套房。如果直接使用公積金貸款買房，只要借款人將首套房的貸款還清了，再次申請公積金貸款買房，仍按首套房的標準放貸。另外，組合貸款的辦理手續(xù)比較復雜，借款人需等貸。