買房貸款由誰來做“主貸人”？有的夫妻覺得，房屋按揭款其實是兩個人一起來償還，不用分什么你我，填誰的名字都一樣。真的一樣嗎？

大劉跟太太一起買房時，太太又打趣道：“你來做主貸人吧！要是以后你有了外心，住房貸款也就由你一個人來扛，算是對你的懲罰。”

真的是這樣的嗎？貸款合同上沒有自己的名字，就不用承擔(dān)償債義務(wù)嗎？

其實，人們對于這種“主貸人”和“共同貸款人”的認識上，還有許多不甚了解的地方和誤區(qū)。在確定夫妻中的哪一位做“主貸人”的問題上，也有不少值得關(guān)注和考慮的細節(jié)。

誤區(qū)一：不是主貸人離婚就不用還房貸嗎？

答案顯然是否定的。就和婚后夫妻取得的財產(chǎn)屬于共同財產(chǎn)一樣，婚后他們的債務(wù)也是共同債務(wù)。夫妻雙方無論是否是“主貸人”，是否共同申請了住房貸款，都有償還住房貸款的義務(wù)。

只有當(dāng)房產(chǎn)判定由離婚后的一方，另一方才可以提出變更住房貸款人的要求，解除自己償還貸款的義務(wù)。如果單方面地認為自己沒有參與貸款合同，就不用繼續(xù)履行償債的義務(wù)，無疑是他對住房貸款理解上的誤區(qū)。

誤區(qū)二：不是主貸，就是參貸人？

專業(yè)人士認為，“主貸”和“參貸”都是不標準的稱法。在銀行的住房貸款合同中，一般只把夫妻中的一方設(shè)為“貸款人”，另一方可以作為“共同貸款人”。對于“共同貸款人”，不僅要求是為“貸款人”的直系親屬(夫妻、子女、父母)，還必須為住房貸款抵押物的房產(chǎn)的者之一。

但是，這一條對于夫妻來說是個例外，即使房產(chǎn)證上只有夫妻一方的名字，另一方也可以作為住房貸款的“共同貸款人”。舉個例子，即使大劉夫婦購買的住房產(chǎn)權(quán)證上只有大劉的姓名，劉太太也可以申請成為住房貸款的“共同貸款人”。

誤區(qū)三：那是不是主貸人可以隨便定呢？

當(dāng)然也不是，住房貸款涉及到的細則，也值得很多夫婦仔細揣摩，住房抵押貸款綜合保險就是其中的一項。但是，仔細查看保險條款，我們可以看到，還貸保險責(zé)任險只保障“主貸人”發(fā)生意外或是傷殘的情況。

在簽訂住房貸款合同的時候，銀行都要求貸款人購買一項住房抵押貸款綜合保險，這項綜合保險涵蓋了兩個方面，一是財產(chǎn)損失保險，當(dāng)?shù)盅旱姆慨a(chǎn)出現(xiàn)規(guī)定范圍內(nèi)的財產(chǎn)損失，例如火災(zāi)、暴風(fēng)雨、坍塌等，保險公司將承擔(dān)財產(chǎn)的損失；還有一項就是還貸保證責(zé)任險，要是貸款人發(fā)生意外導(dǎo)致死亡或是傷殘的時候，保險公司也將承擔(dān)剩余的還貸責(zé)任。

所以在選擇主貸方的時候一定要選擇家里的頂梁柱為主貸方，這樣在住房放遭遇意外時，可由保險公司承擔(dān)剩余貸款。當(dāng)然，購房指南希望大家誰也不要用到這個險，平平安安好。

誤區(qū)四：不要共同貸款人可以嗎？

當(dāng)然可以，但是更多的情況話購房指南建議還是保留共同貸款人，主要的原因在于擴大貸款的額度。現(xiàn)在不少銀行在審批住房貸款的時候，都要求每個月的還貸額不能超過貸款人月收入的一半。

舉個例子，小馬和老婆去買房，申請的住房貸款時，每個月需要還款3500元，而小馬的月收入在6000元左右，不能達到銀行的這項要求。老婆月工資雖然不高，2500元上下。但是一起來貸款的話，月收入和達到了8500元，超過了每月還貸額的兩倍7000元，因此符合了銀行發(fā)放貸款的基本要求。

另外，對于使用公積金貸款的夫妻，共同貸款可可以提高貸款的額度。與商業(yè)住房貸款相比，公積金貸款的利率要低，夫妻共同申請住房貸款，可以使用的公積金貸款比例提高了，為住房貸款所需要支付的利息自然也會減少。

誤區(qū)五：共同貸款的財產(chǎn)份額是均分嗎？

因為根據(jù)《物權(quán)法》規(guī)定，夫妻共同購置的房產(chǎn)，到底是共同共有，還是按份共有，需要在買賣合同中體現(xiàn)出來，進而在房產(chǎn)證上載明，因此,需要雙方到場簽字確認。但如果無法到場，也必須辦理公證收取委托手續(xù)，并將相關(guān)事宜交代清楚。

也就是說財產(chǎn)份額是夫妻雙方進行約定的。如果是雙方共同出資，比例各半，則需在房產(chǎn)證上同時登記兩人的姓名。如果雙方出資比例不等，雖在房產(chǎn)證上也會登記兩人姓名，但必須說明各自所占比例大小。如果是一方的自愿贈與，也應(yīng)在贈與合同中明確約定贈與的份額，并在公證文書中予以注明。

后給大家補充一些小知識：

夫妻共同貸款買房需要準備的資料：

身份證（2代需正反兩面，復(fù)印件一式三份）、戶口本（前頁、索引頁、個人單頁）、收入證明（蓋單位章）、購房合同、結(jié)婚證、首付款收據(jù)等其他銀行要求的材料。

夫妻共同貸款哪些情況需要雙方親自到場：

在買房過程中，涉及到諸多簽約過程，如簽訂買賣合同、申請房貸以及交易過戶手續(xù)等，這需要夫妻雙方同時到場。但如果無法到場，也必須辦理好公證委托手續(xù)，并將相關(guān)事宜交代清楚。