房貸越長越好，還是越短越好？業(yè)內人建議能貸多久貸多久

貸款150萬，貸款30年，實際的還款利息總額其實已經(jīng)超過了房價總款項。很多人覺得這是非常不劃算的，還有人據(jù)此稱是，30年后還完貸款時，購房人又幫銀行買了一套房。 

我們先來看看貸款10年和貸款最長30年年限下，150萬總額的貸款利息（等額本息）情況：貸款10年，每月月供是16562元，利息是48.7萬；貸款30年，月供是8877元，利息是169.6萬。

貸款30年足足比貸款10年利息高了120萬。毫不夸張地說，這筆錢在很多二線城市都可以購買一套像樣的商品房了。但對比月供我們會發(fā)現(xiàn)，貸款10年其實不適用于絕大多數(shù)剛需購房者，原因很簡單，這個月供數(shù)額對于絕大多數(shù)家庭來說是無法負擔的，要知道在廣大的二三線城市，其實有很多人工資收入不過萬。

有人可能會反駁說，貸款30年要比貸款10年，多還120萬，這在很多城市都可以購買一套房子了，白白給銀行那么多利息，太不劃算了。首先，上面已經(jīng)說過，對于剛需家庭來說，貸款10年月供太高，他們無法承擔，貸款年限拉長是不得已而為之；其次，這120萬并不能和現(xiàn)在的120萬相提并論。因為我們沒有把人民幣貶值考慮進去。按照過去這些年，人民幣每年貶值率2.6%計算，實際上，30年后，120萬只相當于現(xiàn)在的四五十萬現(xiàn)金的購買力。

對比今天和30年前的一萬元，大家可能就會有直觀感受：30年前，我國人均存款大概為800元。但2019年底，我國的人均存款已經(jīng)達到了5.86萬元。居民人均存款比約為：1:73。換句話說，30年前的1萬元相當于現(xiàn)在的73萬元。未來經(jīng)濟增速可能放緩，貨幣貶值速度也可能放慢，但無論怎么說，未來的120萬，也遠遠不及現(xiàn)在的120萬值錢。

結論就是，我們算的房貸利率利息都是基于當前的標準計算，只要我們的貨幣貶值速度超過房貸利率，那么剛需購房者就是獲利的。所以，購房者如果把眼光放得長遠一些，未來30年的還款過程可能真的沒有想象的那么難。經(jīng)濟社會的不斷發(fā)展，人們收入水平的不斷提高，尤其是M2貨幣供應量增加帶來的通脹，這些因素都給大家提供了彈性的還款區(qū)間。 

內行建議購房者能貸多久貸多久，其實還有一個被忽略的原因，那就是選擇選擇貸款買房的往往都是30歲左右的年輕人，這個群體非常尷尬，不僅上有老下有小，而且他們自身又正處于職業(yè)生涯發(fā)展期，工作生活壓力大。內行建議貸款30年，一方面是從他們的自身現(xiàn)狀出發(fā)考量，貸款年限長，每月還款壓力最小，這樣可以最大程度節(jié)省資金，以滿足家庭的孩子教育、老人養(yǎng)老等需求，最大程度改善家庭生活水平；其次，不管大家承不承認，房地產依然是財富保值的最好渠道，把錢拿在手上，吃銀行利息還抵御不了貨幣貶值速度。