伴隨著公積金貸款利好的新政出臺(tái)政策，首套和二套房的首付的比例同時(shí)下降調(diào)整。讓不少的換房人都開始加緊入市，讓二次置業(yè)的群體們的需求加速釋放。但在貸款買房時(shí)，組合貸款和商業(yè)貸款哪個(gè)劃算呢？

組合貸款和商業(yè)貸款的區(qū)別

１、組合貸款

組合貸款它的就是為購(gòu)房者節(jié)省了利息。比如，貸款２００萬，純的商業(yè)貸款的月供為１３１６５．９９元人民幣，而組合的貸款月供為１２３８１．０６元人民幣，這樣每個(gè)月都比商業(yè)貸款減少了７８４．９３元人民幣。使用商業(yè)貸款的總利息是１１５９８３８．０９元人民幣，組合貸款的總利息是９７１４５３．５８元人民幣，兩者之間的差額是１８８３８４．５１元人民幣，用組合貸款就節(jié)省了自己的購(gòu)房利息。不過，組合貸款比商業(yè)貸款要更能省錢一些，但同時(shí)辦理的劣勢(shì)也比較明顯。不僅在銀行的選擇上、貸款產(chǎn)品及還款方式上存在一定程度的制約，而且辦理的時(shí)間要比商業(yè)貸款更長(zhǎng)，因?yàn)樗巧婕暗?a href="javascript:;" class="tips" target="_blank" data-tipso="公積金，一般指 公司公積金，是公司在資本之外所保留的資金金額。根據(jù)公積金提留是否為法律上的強(qiáng)制規(guī)定，可以將公積金分為法定公積金和任意公積金。此外住房公積金是指國(guó)家機(jī)關(guān)、國(guó)有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營(yíng)企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位及其在職職工繳存的長(zhǎng)期住房?jī)?chǔ)金。">公積金貸款和商業(yè)貸款。

２、商業(yè)貸款

商業(yè)貸款的貸款利息要比組合貸款高，盡管央行兩次降息后，商業(yè)貸款的利率是５．６５％，各家銀行普遍打８．８折后是４．９７％，也比公積金貸款３．７５％的利出很多，因?yàn)榻M合貸款是公積金和商業(yè)貸款利率分開計(jì)算，所以使用商業(yè)貸款的利息比組合貸款高，對(duì)購(gòu)房人來說無疑將加大買房的成本。但是，商業(yè)貸款的辦理速度很快，一般只要在七個(gè)工作日內(nèi)就可獲得貸款。

綜合上述可得知，魚和熊掌兩都不可兼得。如果貸款買房者要想省錢，不在乎時(shí)間的快慢可以選擇組合貸款，如果你急需要用貸款買房，你可以選擇商業(yè)貸款，因?yàn)樯虡I(yè)貸款審批的時(shí)間要快很多。

個(gè)人住房組合貸款辦理流程

個(gè)人住房組合貸款是指符合個(gè)人住房商業(yè)性貸款條件的借款人又同時(shí)繳存住房公積金的，在辦理個(gè)人住房商業(yè)貸款的同時(shí)還可以申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款。當(dāng)購(gòu)房者商業(yè)貸款款項(xiàng)不足的情況下還可以申請(qǐng)使用住房公積金貸款。個(gè)人住房組合貸款一般是指住房公積金貸款和住房商業(yè)貸款兩項(xiàng)貸款的合稱。如果職工購(gòu)房申請(qǐng)住房公積金貸款額度不能滿足需要，同時(shí)又不到所購(gòu)房?jī)r(jià)８０　％，可以再申請(qǐng)個(gè)人住房商業(yè)性貸款，兩項(xiàng)貸款總額不超過房?jī)r(jià)的８０　％，這叫組合貸款。組合貸款只有繳存公積金的職工才可以申請(qǐng)。

個(gè)人住房組合貸款是指對(duì)按時(shí)足額繳存住房公積金的職工在購(gòu)買、大修各類型住房時(shí)，建設(shè)銀行同時(shí)為其發(fā)放公積金個(gè)人住房貸款和自營(yíng)性個(gè)人住房貸款而形成的特定貸款組合。

個(gè)人住房組合貸款是指符合個(gè)人住房商業(yè)性貸款條件的借款人又同時(shí)繳存住房公積金的，在辦理個(gè)人住房商業(yè)貸款的同時(shí)還可以申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款，及借款人以所購(gòu)本市城鎮(zhèn)自住住房（或其他銀行認(rèn)可的擔(dān)保方式）作為抵押可同時(shí)向銀行申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款和個(gè)人住房商業(yè)性貸款。隨著住房體制改革的深入，個(gè)人購(gòu)房向銀行貸款的意識(shí)也在不斷增強(qiáng)。住房公積金貸款和商業(yè)性貸款組成的組合性個(gè)人住房擔(dān)保貸款，已成為構(gòu)筑良好的住房金融體系和中國(guó)實(shí)施政策性與商業(yè)性并重的住房金融發(fā)展的需要。

個(gè)人住房組合貸款條件

申請(qǐng)個(gè)人住房組合貸款必須同時(shí)符合住房公積金管理部門有關(guān)公積金貸款的規(guī)定和建設(shè)銀行有關(guān)自營(yíng)性個(gè)人住房貸款的規(guī)定。應(yīng)具備的基本條件為：

（１）有合法的身份；

（２）按時(shí)足額繳存住房公積金的職工；

（３）有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；

（４）有合法有效的購(gòu)買、大修住房的合同、協(xié)議以及貸款行要求提供的其他證明文件；

（５）有所購(gòu)（大修）住房全部?jī)r(jià)款２０％以上的自籌資金，并保證用于支付所購(gòu)（大修）住房的首付款；

（６）有貸款行認(rèn)可的資產(chǎn)進(jìn)行抵押或質(zhì)押，或（和）有足夠代償能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人作為保證人；

（７）符合當(dāng)?shù)毓e金管理部門規(guī)定的借款條件；

（８）貸款行規(guī)定的其他條件。

個(gè)人住房組合貸款期限

在中國(guó)人民銀行規(guī)定的長(zhǎng)貸款期限內(nèi)（目前為３０年），由公積金管理部門和貸款行根據(jù)借款人的實(shí)際情況，分別確定貸款期限。

個(gè)人住房組合貸款利率

所貸款項(xiàng)中的商業(yè)性個(gè)人住房貸款部分按照個(gè)人住房貸款利率執(zhí)行。公積金貸款部分按照個(gè)人住房公積金貸款利率執(zhí)行。

２０１２年７月６日住房公積金存貸款利率再次下調(diào)，五年期以上個(gè)人住房公積金貸款利率由４．７０％下調(diào)至４．５０％；五年期以下（含五年）個(gè)人住房公積金貸款利率由４．２０％下調(diào)至４．００％。

２０１２年７月６日央行下調(diào)存貸款利率，６個(gè)月內(nèi)存貸款年利率為５．６％，６個(gè)月至１年存貸款年利率６．００％，一年至三年存貸款利率６．１５％，三年至五年存貸款利率６．４０％，五年以上存貸款利率６．５５％。

個(gè)人住房組合貸款申請(qǐng)需要準(zhǔn)備的資料

１、身份證件（居民身份證、戶口簿或其他身份證件）；

２、公積金管理部門和貸款行認(rèn)可的借款人償還能力證明材料，例如：收入證明和資產(chǎn)證明等

３、合法的購(gòu)買住房的合同、協(xié)議及批準(zhǔn)文件；

４、涉及抵押或質(zhì)押擔(dān)保的，需要提供抵押物或質(zhì)押權(quán)利的權(quán)屬證明文件以及有處分權(quán)人同意抵押或質(zhì)押的書面證明；

５、涉及保證擔(dān)保的，需提供保證人同意提供擔(dān)保的書面承諾及保證人的資信證明；

６、借款人用于購(gòu)買住房的自籌資金的有關(guān)證明；

７、公積金管理部門和貸款行規(guī)定的其他文件和資料。

個(gè)人住房組合貸款申請(qǐng)流程

個(gè)人住房組合貸款是指是指?jìng)€(gè)人申請(qǐng)住房公積金貸款不足以支付購(gòu)房所需費(fèi)用時(shí)，其不足部分向銀行申請(qǐng)的住房商業(yè)性貸款。申請(qǐng)個(gè)人住房組合貸款的，必須同時(shí)符合住房公積金管理部門有關(guān)公積金貸款的規(guī)定和有關(guān)住房商業(yè)性貸款的規(guī)定。

申請(qǐng)個(gè)人住房組合貸款，借款人應(yīng)先向商業(yè)銀行提出申請(qǐng)，同時(shí)提供相關(guān)證明材料；

由商業(yè)銀行憑借款人相關(guān)證明材料代借款人向公積金受托銀行提出公積金貸款申請(qǐng)；公積金受托銀行經(jīng)審核，書面向借款人承諾公積金貸款可貸額度、期限等，同時(shí)通知商業(yè)銀行；商業(yè)銀行經(jīng)審核，書面向借款人承諾商業(yè)性貸款額度、期限等。

簽訂個(gè)人住房貸款合同，貸款銀行根據(jù)貸款合同約定的時(shí)間，將貸款金額用轉(zhuǎn)帳方式劃轉(zhuǎn)到售房單位在銀行開立的帳戶。

個(gè)人組合貸款還款注意事項(xiàng)

個(gè)人住房組合貸款由住房公積金管理和委托銀行共同管理，雙方按組合貸款的比例承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和享有權(quán)益；

借款人在銀行開設(shè)一個(gè)用于還貸的存款賬戶，每月２０日前存足當(dāng)月的應(yīng)還款數(shù)額，由銀行分別扣還住房公積金貸款和商業(yè)性貸款的本息；

貸款出現(xiàn)逾期（未按約定時(shí)間還款）時(shí)，由雙方共同催收；

借款人申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸款的，應(yīng)按申請(qǐng)當(dāng)月公積金貸款和商業(yè)性個(gè)人住房貸款的余額比例分別提前還款。不得單獨(dú)提前歸還公積金貸款和商業(yè)性個(gè)人住房貸款；

借款人不履行還款義務(wù)時(shí)，由銀行依法處置抵押物，雙方按貸款比例受償和承擔(dān)費(fèi)用。